Comment protéger vos actifs sans prenup

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Ce n’est probablement pas le sujet le plus romantique, mais discuter des finances avec votre partenaire avant de vous marier est extrêmement important. Vous consacrez du temps et de l’argent à la planification de votre mariage et à la préparation de votre vie commune, et vos finances méritent tout autant d’attention. Des discussions sur l'argent avant le mariage surviennent souvent autour de l'idée d'un contrat de mariage, mais ce n'est pas la seule façon de vous assurer que vos actifs sont protégés. Prendre soin de vos actifs avant le mariage peut être tout aussi important et apprendre à vous protéger avant de vous marier est essentiel.Mela Garber, CDFA et directeur fiscal à Anchin , est là pour vous guider à travers d'autres moyens de protéger vos actifs sans prenup et pourquoi c'est important.

Rencontrez l'expert

Mela Garber, CDFA, est directeur fiscal chez Anchin. Elle est la dirigeante fiscale d'Anchin Private Client et la dirigeante de ses services de fiducie et successions et de ses groupes consultatifs matrimoniaux.

Pourquoi vous devriez protéger vos actifs

Les prenups et la protection des actifs donnent souvent l'impression que vous vous préparez au divorce au lieu de votre mariage, mais ce n'est pas vraiment le cas. «Statistiquement, nous savons qu’environ 45% des mariages se terminent par un divorce, mais ce n’est pas la seule raison pour vous assurer que vos biens sont comptabilisés ou pour discuter de vos finances», déclare Garber. 'Il est important de comprendre le portrait complet de les finances de votre partenaire , y compris les actifs et les dettes. »

Si votre partenaire a des dettes de quelque nature que ce soit, la combinaison de tous vos actifs signifie que tous vos actifs sont accessibles aux créanciers de votre partenaire. «En gardant vos actifs prénuptiaux séparés, les créanciers ne peuvent pas vous poursuivre pour couvrir les dettes de votre partenaire », Explique Garber. Cela signifie que le maintien de finances séparées ou la séparation de certains de vos actifs prénuptiaux ajoute un niveau de protection qui pourrait être extrêmement bénéfique à l'avenir. «Ne considérez pas la conversation comme une préparation au divorce. Si votre mariage réussit, il n'y a aucun inconvénient à gérer et à entretenir correctement vos biens », déclare Garber.«Vous pouvez toujours les utiliser au profit de votre mariage, même si les fonds sont gérés séparément.»

Mais comment protéger vos actifs prénuptiaux sans rédiger et signer un contrat de mariage? Voici les conseils de Garber.

1. Envisagez de tenir des comptes séparés et d'ouvrir un compte conjoint

L'organisation et la séparation sont essentielles. Au lieu de combiner des comptes existants après votre mariage, ouvrez de nouveaux comptes et attribuez-leur un nom commun. «Ces nouveaux comptes conjoints devraient être utilisés pour toutes les finances après votre mariage et ne mettront pas en péril les fonds de vos comptes séparés existants», déclare Garber.

2. Conservez votre propriété (et vos taxes) dans des noms distincts

Même si vous et votre partenaire utiliserez tous les deux la propriété, comme une maison, si elle est en votre nom, assurez-vous que tous les paiements importants proviennent d'un compte qui est également le vôtre uniquement. «Lorsque vous payez des impôts fonciers, demandez à votre comptable de les préparer séparément - en votre nom et en utilisant les fonds de votre propre compte», explique Garber. 'Ensuite, votre comptable peut préparer un calendrier de« rapprochement »qui vous permettra, à vous et à votre partenaire, de déclarer vos impôts conjointement et de profiter de ces avantages.'

Toutes les améliorations apportées à la maison doivent également provenir de votre propre compte. «L'entretien de base peut provenir d'un compte conjoint, mais une amélioration qui augmenterait la valeur de la propriété [pensez à un nouveau toit ou à des rénovations majeures] devrait provenir d'un seul compte afin que la trace écrite précise que la valeur accrue est votre propriété individuelle , pas une copropriété partagée avec votre conjoint. »

3. Tenez des registres diligents

C'est absolument crucial. De bons registres vous aideront à garder une trace de toutes les acquisitions effectuées à partir d'un fonds distinct, prouvant que ces acquisitions sont toujours des propriétés distinctes. Il en va de même pour tout bien hérité ou don d'un tiers. «Si vous recevez un cadeau, comme de l'argent ou un portefeuille d'actions, il doit être conservé séparément et ne doit pas être contribué avec une propriété commune. Cela entraîne un mélange, ce qui rend le don sujet à division en cas de divorce », explique Garber.'Par exemple, disons que vous recevez un portefeuille d'actions d'un parent. Le portefeuille doit être transféré sur un nouveau compte à votre nom personnel uniquement, et non sur un compte joint. »

Le vrai problème se pose avec les bénéfices futurs. «Si vous ajoutez des fonds au portefeuille après votre mariage, vous devrez avoir une preuve du montant exact de vos contributions et de l'origine des fonds afin de prouver qu'il n'y a pas de mélange», déclare Garber. 'Au lieu de cela, il est recommandé de créer un compte conjoint avec votre partenaire pour tous les investissements que vous souhaitez poursuivre après votre mariage, en laissant ce cadeau et les fonds qu'il contient protégés.'

4. Gardez à l'esprit l'appréciation de la propriété

«Toute appréciation post-conjugale de biens séparés avant le mariage peut être considérée comme un bien matrimonial», dit Garber. «Tout dépend de l'appréciation active ou passive de l'actif.» L'appréciation passive serait quelque chose comme des actions cotées en bourse. Si vous avez un compte à votre nom et que la valeur de l'action augmente, ce gain n'est pas un bien matrimonial puisque vous n'avez rien fait pour faire augmenter la valeur de l'action. «Si vous avez acheté le stock avec vos propres fonds avant votre mariage, ces fonds (et l'augmentation de la valeur) seraient des biens individuels», explique Garber.

L'appréciation active, cependant, serait quelque chose comme une maison. Si vous faites quoi que ce soit pour le faire apprécier après votre mariage, même si votre conjoint n'est pas du tout impliqué, le gain de valeur est considéré comme un bien matrimonial. Garber recommande de faire évaluer toute propriété juste avant votre mariage pour établir la valeur prénuptiale comme référence.

5. Envisagez une fiducie révocable

Avez-vous des fonds que vous aimeriez gérer (et espérons-le voir croître) au cours de votre mariage? Pour les garder séparés, placez ces fonds dans une fiducie révocable, qui est une entité juridique qui ajoute une couche supplémentaire de protection. Les fiducies révocables font généralement appel à un fiduciaire - un tiers responsable de la gestion des fonds. En employant un tiers pour gérer les fonds, toute appréciation des fonds de la fiducie est considérée comme une propriété individuelle - et non conjugale - parce que vous ne les faites pas apprécier personnellement.«Il est également beaucoup plus facile de suivre vos fonds de cette façon», déclare Garber. 'Il est facile d'oublier quel compte bancaire est un compte conjoint ou individuel, ce qui signifie que vous pourriez accidentellement déposer des actifs post-matrimoniaux sur votre compte prénuptial. Cela regrouperait les fonds, éliminant ainsi vos réclamations sur des actifs protégés avant le mariage. » N'oubliez pas de ne pas ajouter de fonds gagnés pendant votre mariage dans la fiducie.

Commencez par discuter des fonds dont vous et votre partenaire disposez, ainsi que de vos dettes. À partir de là, discutez de vos options pour protéger vos fonds et préparez-vous à la réussite financière.

6. Travaillez avec un professionnel

Il y a beaucoup à résoudre, alors pensez à faire appel à un conseiller financier de confiance. «Avant même de configurer vos comptes, rencontrez un conseiller financier qui peut vous aider, vous et votre partenaire, à discuter de vos options», explique Garber. «La conversation peut être extrêmement émouvante, alors faites appel à une personne indépendante qui vous aidera à garder la conversation professionnelle plutôt que personnelle.»

Une autre bonne raison de travailler avec un professionnel? Vous pouvez faire une pause! «En cas de tension ou de problème, vous pouvez appuyer sur pause et prendre le temps de réfléchir, puis prendre un autre rendez-vous», explique Garber. «Si vous en parlez à la maison, il est beaucoup plus difficile de faire une pause et d’éviter une tension supplémentaire.»